Замглавы Андрей Мельников уходит из госкорпорации. Кроме того, агентство объявило об изменениях в оргструктуре. Участники рынка связывают перестановки с трансформацией функций АСВ и изменениями в надзорном блоке ЦБ
Заместитель генерального директора Агентства по страхованию вкладов Андрей Мельников (Фото: Сергей Фадеичев/ТАСС)
Заместитель генерального директора Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Андрей Мельников с 1 декабря покинет госкорпорацию, сообщило АСВ.
Теперь его обязанности — в первую очередь направление страхования банковских вкладов — будут распределены между заместителями гендиректора АСВ Рубеном Амирьянцем и Олегом Барановым. Кроме того, как следует из сообщения агентства, до заместителей гендиректора будут повышены директор департамента ликвидации кредитных организаций Мария Филатова, а также директор департамента реструктуризации финансовых организаций Георгий Агапцев. При этом общее руководство и контроль за ликвидацией, реструктуризацией активов останется за первым заместителем генерального директора АСВ Валерием Мирошниковым.
Мельников работал в Агентстве по страхованию вкладов больше 12 лет, с момента основания госкорпорации в 2004 году. Все это время он занимал должность заместителя гендиректора АСВ. В настоящее время он является одним из четырех заместителей генерального директора.
Система страхования вкладов действует в России с 2004 года. Размер компенсации вкладчикам при отзыве лицензии у банка за этот срок вырос со 100 тыс. до 1,4 млн руб. По данным АСВ, с начала работы агентства к октябрю 2016 года вкладчики получили возмещений на общую сумму 1,12 трлн руб. В начале месяца ЦБ одобрил очередной кредит АСВ в 220 млрд руб. для повышения устойчивости системы гарантирования вкладов. Это увеличит общий кредитный лимит Банка России АСВ до 820 млрд руб.
В начале октября ЦБ объявил о масштабных кадровых перестановках. Как подчеркивалось тогда в заявлении главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной, для решения накопившихся проблем недостаточно настройки и интенсификации работы в рамках существующей надзорной практики, необходима глубокая перестройка надзора, обновление всей системы. Заместитель главы ЦБ Михаил Сухов ушел в отставку, первый зампред ЦБ Алексей Симановский перешел на должность советника председателя Банка России. Кроме того, ЦБ поменял зоны ответственности у ряда кураторов по вопросам банковского регулирования и надзора и денежно-кредитной политики.
Кроме того, регулятор готовит новую модель санации банков. В одном из его вариантов ЦБ может стать куратором АСВ, сообщала в октябре председатель Банка России.
По данным источника РБК в АСВ, уход Мельникова не связан с обсуждаемым переходом контроля за оперативной деятельностью агентства к Банку России. Сам Мельников отказался обсуждать причины в пятницу, 28 октября. Вместе с тем участники рынка видят их в трансформации функций АСВ и изменениях в надзорном блоке ЦБ.
«Изменения в организационной структуре АСВ частично связаны с трансформацией надзорного блока Центробанка, частично с новым подходом к решению вопросов, связанных с банковскими лицензиями, в том числе с их отзывом», — говорит главный экономист Альфа-банка Наталия Орлова. Очень сложно разделять позиции АСВ и ЦБ, так как АСВ — в некотором смысле исполнительный орган, который исполняет решения Центробанка, поясняет она.
По мнению президента Московской международной валютной ассоциации Алексея Мамонтова, уход Мельников связан, скорее всего, с дальнейшей судьбой самого агентства — останется ли оно существовать как самостоятельно действующая единица или нет. «У АСВ остается все меньше самостоятельных функций, включая и управление фондом страхования вкладов. ЦБ взял курс на постепенное ассимилирование функций АСВ», — говорит руководитель банка из топ-50.
Он добавляет, что перераспределение обязанностей в АСВ выглядит логичным решением. «Между Минфином, АСВ и ЦБ достигнут компромисс. И если агентство меняет свои функции, то его старая команда, которая создавала АСВ, должна уйти», — рассуждает он. «В будущем Центральный банк будет иметь большинство голосов в совете директоров АСВ, поэтому, возможно, уход Мельникова является не причиной, а следствием утраты самобытности агентства», — добавляет эксперт «Интерфакс-ЦЭА» Алексей Буздалин.
При участии Екатерины Мархулия
ТАСС-ДОСЬЕ. Система страхования вкладов (ССВ) физических лиц сформирована в России федеральным законом от 23 декабря 2003 г. Функционирование системы обеспечивает созданная в январе 2004 г. государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" (АСВ). Также корпорация наделена полномочиями по оздоровлению (санации) проблемных банков и их ликвидации.
Деятельность корпорации
АСВ осуществляет выплату вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая (отзыве лицензии у кредитного учреждения Центральным банком РФ). Выплаты ведутся из фонда ССВ, более 80% которого формируется из страховых взносов кредитных учреждений. С 1 июля 2015 г. банки начали платить взносы в фонд ССВ по дифференцированным ставкам, зависящим от их собственных ставок на депозиты (чем выше и рискованнее ставки по вкладам - тем больше отчисления в фонд ССВ).
Объем страхового фонда
По состоянию на 30 сентября 2015 г. размер фонда превышал 40 млрд рублей, при этом с июля 2013 г. он сократился почти в шесть раз (с 232,4 млрд рублей) из-за проводимых ЦБ РФ массовых отзывов лицензий у проблемных банков.
Статистические показатели
Действующие банки, имеющие лицензию на работу с физлицами, - 604;
Действующие кредитные организации, ранее принимавшие вклады, но утратившие право на привлечение денежных средств физических лиц, - 7;
Банки в процессе ликвидации - 231.
Общее число страховых случаев с 2003 г. - 295. Размер страховой ответственности АСВ по банкам, в отношении которых наступил страховой случай, составляет 827,9 млрд рублей. Количество вкладчиков, имеющих право на страховое возмещение в банках, в которых наступил страховой случай, - 5,3 млн человек. Всего с момента создания АСВ 2 млн человек получили страховое возмещение в размере 748,3 млрд рублей.
Рост максимального размера страхового возмещения
С момента начала работы системы страхования вкладов максимальный размер страхового возмещения в России вырос в 14 раз. Вначале он составлял 100 тыс. рублей, в 2006 г. был увеличен до 190 тыс. рублей, в 2007 г. - до 400 тыс. рублей, с 1 октября 2008 г. - до 700 тыс. рублей, а с 29 декабря 2014 г. - 1,4 млн рублей. Защите подлежат вклады физических лиц, и с 1 января 2014 г. - вклады индивидуальных предпринимателей.
Руководство АСВ
Генеральный директор - Юрий Исаев (с декабря 2012 г.)
Страница в интернете
«Какую-то бумажку ты до клиента должен донести»
«Онлайн-банки – это круто, это супер и прогрессивно. Онлайн-банкиры уже могут ходить без галстуков на сессии МФК», - сказал Юрий Исаев, имея в виду, очевидно, главу Тинькофф Банка Олега Тинькова – тот действительно пренебрег галстуком, собираясь на конгресс.
Тезисы выступления председателя совета директоров Тинькофф Банка Олега Тинькова в рамках МФК-2017.
При этом глава АСВ подчеркнул, что видит в онлайновых банках одну проблему. «Мы сейчас имеем забалансовых вкладчиков в простых и понятных нам банках. Там есть хоть какая-то «первичка», и то не всегда. Но мы можем хотя бы от печки плясать: искать бухгалтера, который вклад оформлял, и кассира, который его в кассе принимал, и вместе с правоохранителями их опрашивать. Воссоздавать картину бытия, исходя хотя бы из каких-то клочков сознания разных людей. А вот что произойдет, если накроется онлайн-банк, где у клиента по сути нет ни приходника, ни расходника?»
Когда на нас обрушатся люди со скриншотами со своих мобильных устройств, нам будет сложно реагировать
Юрий Исаев указал, что об этом необходимо как следует подумать АСВ и регулятору, поскольку этот вызов является «очень серьезным». «Когда на нас обрушатся люди со скриншотами со своих мобильных устройств, нам будет сложно реагировать, - заявил он. - Либо мы должны уже сейчас какие-то дополнительные страховые поплавки вводить. Ну, например, будь ты хоть какой онлайн-банк, но ты хотя бы раз в месяц выдай клиенту выписку на бумаге. Я примитивно рассуждаю, может быть, старорежимно, но какую-то бумажку, даже при той цифровой эре, в которой мы собираемся жить, нужно до клиента донести».
Глава агентства имел в виду недобросовестных игроков рынка.
Три направления перехода АСВ в безбумажный онлайн
АСВ, по словам Юрия Исаева, имеет серьезные планы по собственной цифровой трансформации в ближайшие пять лет.
- Работа по страхованию и возмещению вкладов
Действующий закон предписывает нам все оформлять в бумажном виде
АСВ предлагает изменить закон о страховании вкладов и дать возможность агентству предоставлять ряд услуг в электронном виде. В настоящее время агентство проводит эксперимент с несколькими банками по приему заявлений на получение возмещения от вкладчиков именно в такой форме. «Действующий закон предписывает нам все оформлять в бумажном виде, это огромное количество бумаг, - объяснил Юрий Исаев. - Сложно это не потому, что страховых случаев становится много - у нас миллионы вкладчиков, с которыми мы вынуждены работать. Почему миллионы? Потому что люди за суммами ниже 100-150 рублей в принципе не ходят в банки, не хотят этим заниматься. И вот эти квазисуществующие вкладчики продолжают висеть у нас в учете. Если бы у нас был онлайн, то, я думаю, 100 или 50 рублей забирали бы очень быстро».
Далее АСВ планирует, при поддержке правительства и ЦБ, выйти на портал Госуслуг. «Мы сможем тогда вести выплаты непосредственно на счета клиентов, - сказал глава агентства. - Клиент сможет заходить на портал и определять, в каком банке он хочет получить свое страховое возмещение. Это тоже некий оффлайн, потому что он сначала делает заявку, определяется, в каком банке он хочет получить, потом мы подтверждаем платеж через банка-агента. Все это будет занимать по времени до трех дней. Быстрее, чем сейчас, но все-таки три дня».
Агентство по страхованию вкладов намерено изменить схему выплаты страхового возмещения по вкладам для граждан.
Никто в мире так пока не работает, но многие об этом думаю
Третий, заключительный этап – это, по словам Юрия Исаева, выход в «тотальный онлайн» без реестра вкладчиков, отправляемого в банки-агенты. «Мы и сейчас являемся таким уникальным держателем всех этих данных. Мы хотим эти данные передавать через API по запросу, - объяснил он. - Вкладчик в любом населенном пункте может использовать даже банкомат, с помощью которого выбрать, как получить возмещение. Если это все заработает, мы, конечно, лишим бизнеса банки-агенты, но для вкладчика мы сильно облегчим жизнь. Никто в мире так пока не работает, но многие об этом думают. Я думаю, что реально нам такую систему запустить за три года».
- Кредиты
По словам Юрия Исаева, изначально предполагается, что, когда у банка начинаются проблемы и он перестает функционировать в нормальном режиме, его заемщики по-прежнему будут продолжать аккуратно выплачивать кредиты в соответствии с графиком. Но на деле все не так хорошо. Агентство получает десятки тысяч звонков от клиентов банков, которые не знают, что им делать, а некоторые вообще не могут платить. «Мы имеем в ликвидации 300 банков, в каждом своя база, и в ручном режиме нужно просчитать каждый кредит, - объяснил он. - Мне стыдно, но иногда это занимает около 2-3 недель. Получается, что люди в некотором смысле нами подталкиваются к не совсем правильной платежной дисциплине». Поэтому одна из важнейших задач для агентства сейчас – создание кредитного модуля, который сводил бы воедино все базы банков. Клиенты могли бы заходить в такую базу, увидеть, сколько платить и в какой банк, при необходимости попросить АСВ о реструктуризации.
- Реализация активов
Одно дело, когда ты продаешь здание банка, и совсем другое – мебель из этого банка
В этом направлении, по признанию самого Юрия Исаева, АСВ продвинулось лучше всего. У агентства есть работающая и хорошо себя зарекомендовавшая база по всем активам, которые стоят на балансе АСВ, полученным при процедуре санации. Также агентство успешно реализовало даже такое экзотическое направление как торги с молотка. «Это оказалось очень востребованным, потому что одно дело, когда ты продаешь здание банка, и совсем другое – мебель из этого банка, - сказал Юрий Исаев. – Люди хотят прийти, все руками потрогать. Это работает».
Глава АСВ Юрий Исаев на встрече банкиров с руководством Банка России заявил, что рассказывать ему особенно нечего - Агентство активно и плотно взаимодействует с ЦБ, никаких разногласий нет. А вот имущество лишенных лицензий банков продавать надо.
При этом общей базы по всем активам всех ликвидированных банков, открытой всем участникам рынка, у АСВ нет. Когда базы всех активов банков, находящихся в поле зрения АСВ, будут сведены в единую базу, продажи могут пойти быстрее, и контроль за ними будет гораздо более существенный.
Вскоре все заинтересованные инвесторы смогут поучаствовать в спасении отечественных банков. И сделать это с пользой для себя. Банк России подготовил законопроект о создании фонда консолидации (санации) банковского сектора.
Появляются инвесторы
Для спасения банков создаются специальные «ситуационные ПИФы», в которые будут привлекаться средства частных инвесторов. Привлеченные деньги пойдут санацию банков. По сути эти фонды ничем не отличаются от обычных ситуационных фондов, которые управляющие компании создают для особо профессиональных инвесторов. С той лишь разницей, что фонды для санации банков регистрируются в российской юрисдикции, а их деятельность ведется под контролем Центрального банка. В настоящее время санация российских банков происходит на кредиты, выдаваемые Банком России, другими словами за счет денежной эмиссии, так как любая кредитная операция ЦБ РФ представляет собой эмиссию денежных средств. Возвращение кредита, соответственно, выводит эти средства из денежного оборота. Таким образом простая операция по финансовому оздоровлению сопровождается вполне макроэкономическими последствиями. Привлечение частных инвестиций, по сути, позволяет узаконить в банкинге ту же схему, которая обычно реализуется на практике в других отраслях - когда заинтересованные инвесторы складывают деньги в общий фонд, распорядителем которого назначают олигарха по выбору, после чего используют эти средства для санации конкретного бизнеса.
АСВ исчезает
Помимо источника средств, в новой схеме меняется исполнитель. Это принципиальное новшество. До сих реконструкция банков была возложена на АСВ, которое только на словах назвалось Агентством по страхованию вкладов, а по сути представляло собой агентство по реконструкции банков. Кстати, весь свой капитал агентство растратило уже в середине 2015 года. И само теперь существует исключительно на кредит, который предоставил ему Центральный банк.
Именно поэтому представители АСВ старались не спорить с инициативой ЦБ. Сразу после появления в публичном поле информации о возможности создания частных фондов, глава АСВ Юрий Исаев целиком и полностью поддержал инициативу Эльвиры Набиуллиной и на всякий случай заметил , что «АСВ никогда не подвергало сомнению методы, которыми ЦБ впоследние несколько лет оздоравливал банковскую систему».
Тем не менее, несмотря на такую лояльность, в тот момент (в конце июня 2016 года) Юрий Исаев не допускал и мысли о том, что АСВ окажется на обочине процесса реструктуризации банковского дела. На вопрос, есть ли вероятность того, что новый механизм исключает участие АСВ в санации, Исаев ответил , что «все будет то же самое».
Управляет ЦБ
Юрий Исаев ошибся. Правила игры изменились радикально. И теперь на первый план выдвинулся... сам Банк России. Регулятор намерен самостоятельно учреждать «спецПИФы», а это означает довольно жесткий отбор инвесторов. Решение будет за представителями ЦБ, которые намерены руководствоваться принципом целесообразности. Более того, Эльвира Набиуллина обещает, что регулятор будет напрямую вкладывать деньги в капитал проблемных банков, а сумму вложений - определять совет директоров ЦБ.
После этих заявлений не очень понятно, как в эту схему вообще вписываются некие частные инвесторы. В конечном итоге, денег у ЦБ действительно «не занимать».
Судя по тому, что в материалах, попавших в прессу, фигурируют как фонды, так и фонд (в единственном числе), не исключено, что это будет просто структурное подразделение Банка России, которое возглавит зампред ЦБ Михаил Сухов, который курирует его создание. В этом случае вся история будет сведена к аппаратной интриге. Которая в принципе стала возможна после отставок в управлении К ФСБ, которое прикрывало АСВ и его работу с кредитными учреждениями.